CFPB拟减轻信贷报告机构监管负担

美国消费者金融保护局拟减轻信贷报告机构监管负担

美国消费者金融保护局（CFPB）近日宣布两项新的解释性规则草案，若实施将显著减少对众多信贷报告机构 (CRA) 的监管负担。

第一项规则草案于 8 月 8 日发布，旨在修改定义“大型参与者”的测试标准。 目前该局根据《消费者金融保护法》(CFPA) 对超过700万美元年收来自相关信贷报告活动的机构进行监管。 但CFPB 表示，这个门槛对于许多企业而言过于严格，因此提出将阈值提高至4100万美元，与美国小企业管理局（SBA）定义小型企业的标准一致。 这将使大部分 CRA 脱离该局的监管范围，减轻他们的合规成本。

第二项规则草案于 8 月 26 日发布，旨在明确“对消费者构成风险”的界定，用于监督非银行参与者。 该法案依据CFPA授权CFPB 监督那些“对消费者构成风险”的行为的非银行机构。 但之前该局缺乏明确的定义，导致其监管实践存在不确定性。 新规则草案将“构成风险的行为”定义为“具有重大损害消费者的可能性且与提供金融产品或服务的直接相关” 的行为。

CFPB 认为这两个规则草案将使得非银行参与者获得更明确的监管标准，减少对非银行机构的不确定性，并最终降低他们的监管负担。 公开评论截止日期分别为9月22日和9月25日。

阅读本文之前，你最好先了解...

美国消费者金融保护局 (CFPB) 的职责： CFPB 是一个联邦政府机构，负责保护消费者免受欺诈、歧视和不当的金融行为。它监管信用卡、贷款和其他金融产品和服务，并对违反法律的行为进行调查和起诉。

信贷报告机构 (CRA) 的作用： CRA 收集、整理和存储关于消费者的财务信息，例如信用记录、债务历史和收入水平。 这些信息被用于评估消费者申请贷款或信用卡的风险。 主要 CRA 包括 Experian, Equifax 和 TransUnion。

非银行参与者 (NBFI) 的类型： NBFI 指的是提供金融服务但不是传统银行的机构，例如支付公司、贷款平台、投资咨询公司等。 由于它们与消费者接触广泛且影响重大，因此也需要监管。

CFPA 的作用: 《消费者金融保护法》(CFPA) 是一个2010年颁布的法律，旨在加强对金融产品的监管和保护消费者权益。

CFPB 的新规则草案将如何影响行业？

• 信贷报告机构 (CRA)： 提高“大型参与者”的门槛将使许多 CRA 免除 CFBF 的监管，降低他们的合规成本。 这可能导致一些较小的 CRA 集中更多资源发展业务，但也可能会削弱对所有 CRA 行为的监督力度。
• 非银行参与者 (NBFI)： 明确定义“构成风险的行为”将为 NBFI 提供更清晰的监管预期，减少不确定性，从而促进创新和发展。 但同时，这一界定也可能被部分机构解读为宽松，导致监管漏洞。

CFPB 的目标与潜在挑战：

• 降低监管负担: CFPB 认为这些规则草案可以帮助金融机构更有效地运营，并最终促进经济增长。
• 保护消费者权益: 清晰的监管标准有助于确保 NBFI 不滥用权力，保障消费者的权益不受损害。

然而，实施新规则也面临一些挑战：

• 平衡监管力度与市场活力: 需要找到一个合适的监管水平，既能有效保护消费者，又能避免过度监管抑制金融机构创新发展。
• 确保公平竞争环境: 对 NBFI 的监管标准应该适用于所有类型和规模的机构，以确保公平竞争环境。

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