美国FDIC撤回对科州“opt-out”法案支持

美国联邦存款保险公司撤回对科罗拉多州“opt-out”法案的支持

华盛顿，2月28日—— 美国联邦存款保险公司 (FDIC) 在 2 月 26 日之前撤回了其在第十巡回上诉法院提交的关于挑战科罗拉多州 2023 年 “opt-out” 法案的附和状。此举标志着该机构对先前管理层支持科罗拉多州解释存款机构解除管制与货币控制法 (DIDMCA) 的立场的一大转变。

科罗拉多州的“opt-out”法案援引 DIDMCA 中一项规定，允许各州退出联邦利率外运框架。该框架允许银行在符合其本州利率规定的情况下，在全国范围内贷款。该法律旨在将科罗拉多州的利率上限（最高达 15%）应用于所有针对科罗拉多州居民发放的贷款，包括由境外银行与金融科技公司合作发放的贷款。

行业团体对该法案提出了挑战，声称科罗拉多州试图通过控制发生在其他州的贷款活动来超越其权力。2024 年 6 月，联邦地区法院支持了这些团体，裁定贷款是在贷款人履行其贷款业务功能的地方发放，而不是借款人所在的位置。法院颁布了一项初步禁令，阻止科罗拉多州对境外贷方的“opt-out”法案进行实施。

FDIC 最初支持科罗拉多州的立场，在其附和状中主张，就 DIDMCA 的 opt-out 条款而言，贷款可以被视为是在借款人所在位置发放的。然而，由于最近领导层发生变化，该机构在第十巡回上诉法院审理案件之前撤回了其附和状。

影响:

此举反映了 FDIC 在共和党人特拉维斯·希尔 (Travis Hill) 担任代理主席后采取更加支持银行与金融科技公司合作的态度。 3 月 18 日，第十年巡回上诉法院将进行口头辩论。如果该法案得到支持，可能会激励其他州采取类似的限制措施；而相反，如果法院支持行业原告，则会重新确认 DIDMCA 下联邦利率外运规则。

阅读本文之前，你最好先了解...

• DIDMCA (存款机构解除管制与货币控制法): 这项1980年代通过的法律旨在减少政府对银行业务的监管，并允许银行在遵守本州利率规定的情况下进行跨州贷款活动。
• 联邦利率外运框架: DIDMCA 中的一部分规定，允许银行在符合其本州利率规定的情况下，在全国范围内贷款。

科罗拉多州“opt-out”法案的潜在影响:

• 对金融科技公司的影响: 如果该法案得到支持，金融科技公司将面临更大的监管压力，并可能需要更严格遵守科罗拉多州的利率限制。这可能会导致它们在科罗拉多州市场上的竞争力下降。

• 消费者权益的影响: 这一法案可能会影响到消费者能够获得贷款的机会和利率水平。

  • 一些人认为，通过控制利率，科罗拉多州可以保护其居民免受高息贷款的风险。
  • 反过来，另一些人则担心，该法案会限制消费者获取信贷的能力，并导致更高的借款成本。

• 对银行竞争的影响: 该法案可能会影响到跨州银行在科罗拉多州市场上的竞争力，因为它们需要遵守不同的利率规定。

未来展望:

第十年巡回上诉法院的判决将对该法案的命运产生重大影响。如果该法案得到支持，它可能会激励其他州采取类似的限制措施，从而加剧金融监管的碎片化现象。而相反，如果法院支持行业原告，则会重新确认 DIDMCA 下联邦利率外运规则。

如果你有其它意见，请评论留言。

以下是网友对这篇文章的一些评论...

• “FDIC的转变真是令人惊叹！他们像变魔术一样从支持州权变成了支持银行利益。”
• “科罗拉多州的法案旨在保护消费者，但金融科技公司和银行却害怕利率上限会影响他们的利润。看来 FDIC 更偏袒那些大企业啊！”
• “这就像一场无声的战争：联邦政府试图规范金融市场，而各州则想主宰自己的游戏规则。”
• “真希望科罗拉多州能坚持下去，看看这个法案能不能在全国范围内掀起风暴！”
• “如果法院支持行业原告，那我们只好祈求银行业的良心回归吧！”
• “看来金融科技公司和银行的钱确实很有力量啊，能让 FDIC 轻易改变立场。”

如果你有其它意见，请积极发表。