美国消费者金融保护局走向去监管

美国消费者金融保护局发布春季2025年议程，信号出deregulatoryシフト

美国消费者金融保护局（CFPB）于9月4日在其官方网站上公布了春季2025年统一议程。该议程涵盖了 24 个涉及消费金融领域的监管项目，包括最终、拟议和初步阶段的规则制定。

值得注意的是，该议程明确表明了CFPB在新的领导层下的重新定位。它主要专注于更新秋季2024年议程中的项目，重新审视最近完成的规则制定，并引入有限的新举措。 这些举措包括关于不公平、欺诈或滥用行为和做法的潜在规则制定、更大参与者阈值调整以及其他措施来校准现有的监管框架。

CFPB将这些24个项目分为三个规则制定阶段：

• 最终阶段： 该局正在完成抵押贷款服务（Regulation X）的修正案，新的金融数据透明法规定以及汇款转移（Regulation E）的变化。同时，它也将撤销 COVID-19 时代的抵押贷款保护措施并保留州官员通知程序。
• 拟议阶段： CFPB 计划撤销非银行机构登记和仲裁规则，修订监督指定程序，并重新考虑 payday 贷款、开放式银行和小型企业贷款规则。其他提案包括关于指导程序、定期监管审查以及监督指定和 ECOA 歧视性影响的标准。
• 初步阶段： 早期举措包括一个界定 UDAAP 界限的规则，在 Regulation V 下关于胁迫债务和身份盗窃的提案，撤销贷款发起人补偿要求，新的自主服务规则以及多个消费者金融市场中的更大参与者阈值审查。

CFPB 领导层变迁后已采取多项措施削减前任领导层实施的规则，而该议程信号表明这种去监管活动很有可能继续下去。同时，州级监管机构也在推进其自己的执法和立法议程，因此整体合规义务仍然很高。金融机构和科技公司应密切关注联邦和州级政策发展，并积极参与规则制定过程，以帮助塑造 CFB 的不断演变框架。

阅读本文之前，你最好先了解...

• CFPB 的使命和职责: 美国消费者金融保护局 (CFPB) 是一个独立的联邦机构，旨在保护消费者免受不公平、欺诈或滥用行为和做法的影响。它负责制定和执行消费者金融法律法规，并调查和处理消费者投诉。
• 近期监管趋势: 近年来，美国金融监管环境发生了变化，政府倾向于减少对金融机构的监管力度，而消费者权益保护组织则担心这种去监管化可能会增加消费者风险。

CFPB 春季2025 年议程的具体影响

该议程中提到的各项措施都可能对金融机构和科技公司产生重大影响：

• 非银行机构登记和仲裁规则撤销: 这将减少对非银行机构的监管，但也可能增加消费者风险。
• 贷款发起人补偿要求撤销: 这可能会导致一些贷款产品价格上涨，因为贷款发起人无法从贷款中获得费用补偿。
• 更大参与者阈值调整: 这意味着更多的金融机构将受到 CFPB 的监管，也可能增加合规成本。
• 对 UDAAP 界限的规则制定: 这将为消费者提供更多保护，但也可能使金融机构在开展业务时面临更严格的限制。

对各方建议

• 金融机构和科技公司: 应密切关注 CFB 的政策发展，积极参与规则制定过程，并确保其合规性符合最新要求。
• 消费者权益组织: 应继续监督 CFPB 的活动，并倡导保护消费者的利益。
• 政府官员: 应平衡监管力度和市场活力，制定有利于消费者和金融机构发展的政策。

总结

CFPB 春季2025 年议程表明该局正在转变其监管方向，更加注重更新现有规则、简化流程和减少监管负担。这种变化可能带来一些积极影响，但也存在潜在风险。各方应密切关注 CFPB 的行动，并参与政策制定过程，以确保法规既能保护消费者权益又能促进市场健康发展。

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