美国新法 curbs 房贷线索, 保护购房者隐私

September 16, 2025

美国新法限制触发型线索，保护购房者隐私

**华盛顿——**2025年9月5日，美国总统特朗普签署了《家庭购房者隐私保护法》(H.R.2808)，该法修正了现有的公平信用报告法（FCRA），限制了信用报告机构（CRA）向贷款机构提供“触发型线索”的行为。

触发型线索是指当一个购房者申请抵押贷款时，贷款机构会支付 CRA 生成特定消费者数据的行为。这些数据通常包括个人财务信息和信用记录，用于筛选潜在的购房客户。

在过去，许多购房者在申请房屋贷款后会收到大量来自不同金融机构的营销邮件和电话，尽管他们并没有主动寻求这些服务。这种情况引发了公众对隐私保护的担忧。

新法《家庭购房者隐私保护法》规定，CRA 只能在以下情况下向贷款机构提供触发型线索：

贷款机构向消费者提供真正的“固要信贷优惠”，这意味着如果消费者符合其信用标准，贷款机构将承诺为其提供房屋贷款。
贷款机构与消费者已经存在现有业务关系，例如：
- 消费者目前正在使用该贷款机构的抵押贷款服务。
- 消费者目前正在使用该贷款机构的抵押贷款 Servicing 服务。
- 消费者拥有该贷款机构的存款账户或信用社账户。

除此之外，新法还要求美国政府进行一项研究，评估通过短信接收到的触发型线索的价值。该研究将于2026年9月完成。

《家庭购房者隐私保护法》将于2026年3月4日生效。

公平信用报告法（FCRA）: 这项法律旨在保护消费者的信用信息并规定如何使用这些信息。它涵盖了信用报告机构、消费者权益和数据安全等方面。
触发型线索的争议: 尽管触发型线索可以帮助贷款机构找到潜在客户，但它们也引发了对隐私权和营销骚扰的担忧。一些人认为触发型线索是过度侵入性的，而另一些人则认为它是一种有益的商业实践。
美国政府对消费者隐私保护的态度: 美国政府一直在努力平衡个人隐私和企业利益之间的关系。最近几年，国会和监管机构采取了一些措施来加强消费者数据保护，例如加州消费者隐私法（CCPA）。

新法的具体影响还尚待观察。

一些专家认为，该法将减少购房者收到的不必要的营销邮件和电话，从而提高他们的生活质量。但也有人担心，这种限制可能会阻碍贷款机构的经营，并降低竞争力，最终影响消费者获得抵押贷款的便利性。此外，研究结果是否能够有效评估短信接收到的触发型线索价值，也值得关注。

总之，《家庭购房者隐私保护法》是一项旨在平衡个人隐私和企业利益的新措施。 它将对房地产市场、金融机构和消费者的行为产生影响，具体的效果还需进一步观察和评估。

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