美联储借记卡手续费限额获支持

美国肯塔基联邦法院支持美联储对借记卡手续费的限制

2025年9月18日 - 美国的肯塔基州东区联邦地方法院于9月12日维持了美联储委员会对借记卡交换费用（interchange fees）的监管限制，驳回了商户提出的行政程序法挑战。法院裁定该规定既不违反法律，也不“任意且专横”（arbitrary and capricious），并解释了《甚为大银行改革及消费者保护法》（Dodd-Frank Act）中的杜宾修正案（Durbin Amendment）允许在设定上限时考虑某些交易相关成本。

法官Van Tatenhove认为，尽管该法案要求委员会将必须纳入的费用与不应纳入的费用分开，但它并没有禁止考虑其他特定交易成本。他指出，监管 II 规定合理地考虑了固定授权费用、欺诈损失、监控系统和网络处理费用等项目，并且在借记卡交易规模如此庞大的情况下，采用统一标准是合理的。

值得注意的是，肯塔基州的裁决与最近北达科他州联邦法院做出相反结论并废除监管 II 规定的裁决相冲突，尽管该命令目前因上诉而暂停执行。目前，美国法院对这一问题的判决出现了分歧，使得监管环境变得越来越不稳定。

商户和支付处理商应评估如果上诉法院修改或撤销该规则，如何影响费用结构和合同条款。

阅读本文之前，你最好先了解…

• 借记卡交换费用（interchange fees）: 这是一种在借记卡交易中，支付处理商向发卡机构收取的费用。这些费用包含了处理交易、核实验证和提供安全服务的成本。
• 杜宾修正案 (Durbin Amendment): 这是《甚为大银行改革及消费者保护法》（Dodd-Frank Act）的一部分，旨在降低借记卡交换费用，从而使商户受益。它赋予美联储委员会制定监管规定来限制这些费用的权力。
• 监管 II 规定: 这是美联储委员会针对杜宾修正案而制定的具体规定，为借记卡交换费用设定上限。该规定受到了争议，一些商户认为其对他们不利，支付处理商则支持这一规则。

肯塔基州裁决的潜在影响:

• 商户:
  • 如果上诉法院维持肯塔基州的裁决，商户将继续受益于借记卡交换费用上限。这可能导致更低的成本，提高利润率。
  • 但是，如果上诉法院撤销该规则，商户可能需要支付更高的费用，从而降低利润或提高商品价格。
• 支付处理商:
  • 如果上诉法院维持肯塔基州的裁决，支付处理商将继续面临对费用的限制，这可能会影响他们的收入和盈利能力。
  • 但如果上诉法院撤销该规则，支付处理商可以重新获得更高的费用收入。

未来的发展:

这一案件最终将由美国最高法院裁定，其裁决将对整个支付行业产生重大影响。

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